Центробанк России усложняет процедуру выдачи кредитов гражданам
Содержание
- Центробанк России усложняет процедуру выдачи кредитов гражданам
- Временные меры
- Расходы для маленьких
В Центробанке России всерьез задумались об очередном нововведении. Перед тем как выдавать гражданину кредит, общая сумма которого превышает 10 тысяч рублей, банк будет проводить оценку долговой нагрузки своего клиента. Ожидается, что новшество начнет действовать в нашей стране в октябре следующего года.
Кредитно-финансовые структуры должны будут учитывать информацию обо всех доходах своих потенциальных клиентов и об их обязательствах. Размеры доходов наши соотечественники обязаны будут подтверждать при этом соответствующей документацией. Уточним, что на данный момент к такой практике прибегают исключительно в случае с выдачей крупных кредитов.
До середины осени 2020-го в России будут сделаны в то же время послабления при оформлениях займов и автокредитов в сумме до 50 тысяч. Поясним: информацию, указываемую заемщиком, в обязательном порядке проверять не будут.
По мнению самих рыночных «игроков», подобные меры национального финансового регулятора на самом деле действительно могут оказаться полезными – прежде всего, нововведение посодействует, как ожидается, существенному снижению уровня закредитованности наших сограждан. Для принятия решения относительно выдачи ссуды будет требоваться теперь, между тем, намного больше времени, а наряду с этим рост покажут расходы отечественных банков. Специалисты единогласно указывают на тот факт, что за этим могут последовать повышения ставок.
Читайте такжеЦены на бензин в России в 2019 году могут вырасти – по словам главы Счетной палаты Алексея Кудрина
Эксперты, представляющие бюро кредитных историй, отмечают, что PTI – показатель долговой нагрузки – демонстрирует, какая часть от дохода ежемесячно уходит у россиянина в счет погашения имеющейся у него задолженности. По состоянию на 1 октября текущего года средний PTI находился в нашей стране на отметке в 23,55 процента. В 2017-м он был 24,67 процента. Уровень нагрузки на наших сограждан, таким образом, немного упал.
Однако, случилось так, вероятнее всего, из-за сокращения ставок по займам: непосредственно кредитов меньше не стало, просто по ним меньше теперь платят, убеждены специалисты НБКИ. Долговая нагрузка, превышающая 50 процентов, рассматривается экспертами уже как критическая.
Временные меры
Чтобы оценивать PTI, банки будут обязаны не только запросить у заемщика документы, но и проверить содержащуюся в них информацию. Как пояснили в ЦБ, кредитные организации должны учитывать все обязательства клиента, включая долги по другим кредитам и займам. Эти сведения они смогут получить в бюро кредитных историй. Данные о доходе также нужно будет проверить, однако — не для всех ссуд. Обычно гражданин сам указывает в заявлении на кредит, каков его средний уровень дохода.
Сейчас кредиторы запрашивают как минимум справку с работы должника и его собственную информацию о доходах, пояснил Алексей Волков. Сведения проверяют лишь при оформлении крупных ссуд — ипотеки, автокредита или крупного потребительского займа. Данные БКИ банки также запрашивают, но лишь при наличии письменного согласия должника, отметил эксперт.
Читайте такжеКурс доллара на сегодня 26 ноября 2018: Кудрин дал прогноз на курс рубля в 2019 году
На переходный период до октября 2020 года регулятор сохранит упрощенный порядок выдачи займов на сумму до 50 тыс. рублей и для автокредитов, сообщил представитель ЦБ. Принимая решения о выдаче, при расчете PTI банки смогут учитывать доход, указанный самим заемщиком в заявлении. Более широкие исключения, например, упрощенная выдача кредитов до 100 тыс. рублей, могут привести «к недооценке долговой нагрузки и росту системных рисков», полагают в Центробанке. Пока предполагается, что после 2020 года подтверждать доходы нужно будет, даже если клиент запросит кредит на 10 тыс. рублей.
— Внедрение в банковскую практику единого подхода к расчету долговой нагрузки должно улучшить оценку риска заемщиков со стороны банков и затормозить рост закредитованности граждан, — сказал «Известиям» представитель регулятора.
Расходы для маленьких
Предложенные меры — это существенное ужесточение требований и процедуры кредитования как для банков, так и для клиентов, считает первый зампред Локо-банка Ирина Григорьева. Все крупные игроки розничного рынка кредитования — как банки, так и МФО — уже выстроили качественные процедуры, используют сведения бюро кредитных историй и могут с достаточной степенью точности оценивать риск и платежеспособность клиента, полагает эксперт. Это позволяет принимать решение о выдаче займа быстро и обходиться без бумажной волокиты. Новация же вынудит кредитора запрашивать сведения о доходе заемщика на бумаге, добавила Ирина Григорьева.
Из-за новых правил издержки банков вырастут, а значит, увеличатся и ставки по кредитам, полагает первый зампред Совкомбанка Сергей Хотимский. Однако больше пострадает оперативность и технологичность при принятии кредитных решений, отметила Ирина Григорьева.
Читайте такжеКурс доллара на сегодня 27 ноября 2018 ЦБ РФ: прогноз курса на месяц
Небольшие кредиты, которые на первом этапе можно будет выдавать по упрощенной схеме, не несут повышенных рисков ни для банка, ни для заемщика, пояснил Сергей Хотимский. Спрос на такие займы высок, но банки не готовы предлагать продукты на маленькие суммы, прежде всего из-за низкой окупаемости, подчеркнул младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Например, с кредита на 50 тыс. рублей под 20% годовых сроком на полгода банк получит 5 тыс. рублей, и часть этих денег уйдет на обслуживание кредита и текущие расходы.
Микрофинансовые организации (МФО), где ставки выше, а риски для заемщика больше, традиционно предлагают кредиты на сумму меньше 50 тыс. рублей. Такие займы меньше распространены в банках, согласна старший аналитик BCS Global Markets Елена Царева.
Однако регулятор не видит явных предпосылок для перетока клиентов из банков в МФО, отметил представитель ЦБ. Для микрокредитов действуют приближенные к банкам требования по формированию резервов и расчету достаточности капитала, пояснили в регуляторе. Например, для займов «до зарплаты» есть ограничения по пролонгации (не более семи раз за год) и по количеству выдач (не более 10 штук).
Материал подготовлен на основе информации “Инфо-Всем” и открытых источников специально для сайта info-vsem.ru Автор: Алмаз Вишняков.
Источник
